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(原标题:金融OMO模式引领行业个人不动产融资的“房互网”模式)

个人不动产融资在金融行业无疑是一个“化石级”的传统业务,但成立两年多的房互网通过金融科技创新,不仅让这一传统业务萌发出新的商业模式,更为众多中小微企业提供了高效、低成本的金融服务。

近日,在经济观察报主办的“2016-2017年度中国卓越金融奖”颁奖典礼活动中,房互网获评“年度卓越商业模式企业”。

房互网联席CEO侯宇翔表示,两年来房互网通过对金融OMO的探索,服务了上万家的小微企业,累计的融资金额超过了两百亿,提高了十倍的效率,可以达到平均不到七天、最快48小时完成融资,平均年化利率在10%左右;而未来通过AI等科技赋能,线上线下一体化,或将不再有人工的融资中介存在。

开创优质中间层融资服务

房互网崛起的背后,一个重要原因是多年来国内普惠金融尚未得以真正实现,众多中小微企业的融资需求亟待满足。

2016年,全国人大财经委员会对15省市小微企业调研结果显示,“融资难、融资贵”问题仍是当下困扰小微企业生存发展的难题――90%的小微企业无法从银行得到贷款;而民间市场的小贷和民间借贷利率在25%左右,应急贷款融资成本更高达40%以上。

据悉,个人不动产融资是中小微企业主融资的一个主要方式;但这一市场快速发展的同时亦出现鱼龙混杂的局面。一方面,银行等传统金融机构认为此块业务性价比较低,而一些民间贷款机构由于缺乏有效的风控手段和资金来源,使得市场乱象频出、极难规范。

另一方面,如房互网等少数采取创新商业模式、运用金融科技降低成本、提升服务的机构得以在激烈的竞争中脱颖而出。“在房互网出现前,中小微企业主融资只能二选一,要么他能从银行拿到年化5%-7%的优质资金,要么一旦被银行拒掉,他只能去找成本30%以上、服务体验差的民间融资市场,中间没有任何风险定价的空间”侯宇翔表示,这种断层式的服务并不合理。因此,房互网瞄准了创造全新的中间层融资服务:快捷、透明、低成本、有互联网的优质体验;而这需要通过技术创新来实现。侯宇翔表示,此前个人不动产融资业务有大量的线下环节,需要人工判断,如使用鼠标、键盘把信息逐一导到线上,再通过人工多次复核,进行风险定价;每一个标的都是分散的、非标准化的;而房互网通过新技术系统,将这些标的标准化,从获客到自动报单、评估报价、自动审批等流程实现了半自动化、半智能化,人效比提高了10倍,并整体实现资金方与用户以较低的成本快速匹配。

未来融资服务或全面自动化

凭借“最快48小时到账,融资成本降低70%,贷款利率10%左右”的优势,抓住市场“痛点”的房互网两年来促成融资金额近200亿元,服务中小微企业主近万人,目前已进驻北上广深等10大城市;公司仍在快速增长中。

据知名咨询公司KPMG估计,到2020年中国的个人不动产融资市场规模将达到20万亿以上。“这个市场足够大,房互网希望能跟大家构建一个合作生态,我们在中间起到链接作用,促进整个行业的效率提升”侯宇翔表示,目前房互网的合作方主要是权威金融机构,包括银行、信托、互金公司等等;这种合作不仅为借款人(中小微企业主)降低了融资成本,也盘活了金融机构存量闲置的资产。

记者了解到,为什么房互网能将传统金融机构无法规模化开展的个人不动产融资业务做到“极致”,这其中的核心因素既有房互网所采用的金融OMO模式(Online-Merge-Of-fline,线上线下全面融合),也与业务团队多年来深耕民间金融垂直领域所积累的成熟风控手段和标准业务流程有关。

据悉,OMO模式由创新工场董事长李开复首先提出,他认为中国在经历纯线上时代、电商时代、O2O时代后,将迎来OMO时代,即线上线下完全融合,实现全面自动化。

而在侯宇翔看来,目前房互网在个人不动产融资领域做到了半自动化、半智能化,但在金融OMO模式下,未来随着智能终端的发展,或不再有人工的融资中介存在,未来将完全基于客户的需求,在用户随时随地想要融资时,智能系统都可以根据资信、资产两个条件综合判断,达到一个瞬时的、随心所欲的服务。